車貸試算

100 萬的車，貸款本金不一定是 100 萬

看到一台成交價 100 萬元的車，準備拿出 20 萬元當頭期款，這次要借的本金就是 80 萬元。先填成交車價與現金頭期款，再輸入報價上的利率和期數，才不會把整筆車價都當成貸款計息。

本頁預設正是這組條件：車價 100 萬元、頭期款 20 萬元、固定年利率 3%、60 期、本息平均攤還，沒有尾款或額外費用。每月約繳 14,375 元，五年總利息約 62,497 元；頭期款加上全部貸款還款，合計約 1,062,497 元。這是用來理解結果的假設案例，不是目前車商或銀行的報價。

如果已付 2 萬元定金，而整筆頭期款原本就是 20 萬元，頭期款欄仍填 20 萬元。定金是其中一部分，不要再加一次。本工具顯示的是整筆購車安排，不會另外扣除你已付的款項。

分 3 年或 7 年，差的是每月負擔和總利息

沿用貸款 80 萬元、固定年利率 3%、沒有尾款與費用的條件，只改變期數，就能看出延長還款的影響。3 年每月約 23,265 元，7 年降到約 10,571 元；利息則從約 37,539 元增加到 87,934 元。月付較低的方案，整段貸款期間付出的錢可能更多。

上方比較表會保留車價、頭期款、利率、還款方式、費用與尾款，只替換成 36、60、84 期。可以先比較，再按「帶入試算」看完整明細；想回到原來的條件，按「還原比較前條件」。

實際取得兩份不同報價時，還要核對利率和費用是否也跟著年限改變。把本工具的同利率情境直接當成銀行的 3 年或 7 年方案，可能會低估成本。選期數前，可把月付加進自己的每月支出，確認繳完其他固定開銷後是否仍有餘裕。

留 20 萬尾款，平常少繳的本金要在最後還回去

同樣貸款 80 萬元、3%、60 期，若把「期末加還本金」填為 20 萬元，基本月付會降到約 11,281 元。第 60 期除了基本月付，還要加還 20 萬本金，因此最後一期合計約 211,281 元。這筆尾款已包含在貸款總還款與購車總支出，不需要再加一次。

留下的 20 萬本金在到期前仍會計息。這組案例的總利息約 76,873 元，比沒有尾款時的 62,497 元高。評估時要同時看平常月付與到期現金來源，不能只拿較小的月付數字比較。

本頁的尾款是明確留到最後一期清償的本金，不是車輛殘值，也不是保證回購價。若報價包含到期換車、保證買回或延長貸款，還需要另外確認契約條件；工具沒有預測這些安排是否成立。

零利率也可以有尾款。例如貸 60 萬元、60 期，留 12 萬元期末加還本金，每月基本還款是 8,000 元，最後一期共 128,000 元。總共仍還 60 萬元，差別是本金在什麼時候付出去。本金平均攤還在本工具中不另留尾款。

交車要準備的現金，還有頭期款以外的項目

假設頭期款 20 萬元之外，還有 5,000 元必要貸款費用，以及 15,000 元其他購車費用，交車時現金欄會顯示 220,000 元。兩種費用都假設當時以現金支付，不會加進貸款本金，也不會再向這些費用計貸款利息。

把這 20,000 元費用加到前面的五年無尾款案例，購車總支出就從約 1,062,497 元變成 1,082,497 元。如果領牌或配件已包含在成交車價中，不要再填進其他費用；兩欄之間也不能重複。

總支出旁特別寫「已填項目」，是因為工具不知道你未填的費用。保險、稅費、停車、加油或充電、保養等後續開銷，仍要自己另外編列。它們也不一定都在交車時支付，不能把本頁總額當成持有這台車多年的完整成本。

報價寫的利率，先確認是餘額計息還是平息

本工具的固定年利率採餘額計息：本金逐月還掉後，後續利息按剩餘本金計算。如果報價寫「平息」，或用原始本金乘上利率與全部年數計算利息，就不能直接把那個利率填進本頁。相同的百分比，在不同計息方式下可能對應不同還款總額。

總費用年百分率（APR）也不是這個利率輸入欄。它把必要貸款費用與付款時間一併納入比較。本頁以本金扣除必要費用作為起始實拿金額，搭配完整每月還款與期末尾款估算；如果貸款按實際日期、分次撥款或不同費用規則計算，結果可能不同。

銀行局公開的歷史範例是車貸 40 萬元、年利率 9%、60 期，開辦與徵信費合計 5,200 元，總費用年百分率約 9.56%。這能說明利率與年百分率為何不同，也可用來核對本頁算法；這組數字不是現在的市場行情。費用是否屬於必須計入的範圍，應向貸款機構確認。

• 銀行局歷史計算範例第 2 頁列出車貸 40 萬元、9%、5 年與必要費用 5,200 元的年百分率範例。
• 總費用年百分率計算標準第 7 條列明年百分率計算中不列入的費用項目；本頁費用欄的分類仍需依實際貸款條件確認。

把報價和還款表放在一起核對

準備比較報價時，先確認成交車價、現金頭期款、本金、利率定義、期數、必要費用與最後一期金額。若某份報價只列「月付多少起」，還缺少的條件就會直接影響結果，不能靠這一個數字判斷總支出。

本頁年度表每 12 期算一個貸款年度，並非日曆年。想確認尾款在哪一期繳，可展開每月明細；想把結果帶走，可複製試算摘要或下載 CSV。修改條件後舊結果會清除，需要重新試算，避免把不同方案的條件和還款表混在一起。

新車與中古車都能按已知報價試算，但這不表示核貸成數、利率或期限相同。頁面不處理租賃、舊車貸款清償、提前還款或違約金。若已經知道要借多少、只想比較一般借款，可以改用通用貸款或信貸試算。

• 通用貸款試算從已知貸款本金開始計算月付與還款明細。
• 信貸試算比較無擔保借款的費用與年限。

來源與核對方式

本息平均與本金平均的計算基礎參考土地銀行還款方式說明。固定年利率除以 12 得到月利率；本息平均用年金法算每月本息，本金平均則每期攤還相同本金，再加上剩餘本金的利息。本文購車案例是依這些條件建立的試算，不是銀行提供的個別報價。

尾款部分採本頁定義的現金流：先計算基本月付，最後一期再加還指定本金，並把這筆付款納入總額與年百分率。這不是任何車商專案的完整契約模型。

計算保留完整精度，本文與畫面金額四捨五入至元，CSV 保留至小數第 2 位。因此，不宜直接拿顯示後的月付乘上期數當作精確總額。銀行逐日計息、起算日或進位方式不同時，請以契約與正式還款表為準。

• 土地銀行還款方式說明說明本息平均與本金平均的計息基礎、還款特性及公式。