信貸試算

月付看起來差不多，先核對比較條件

拿到信貸報價，若只記得每月繳多少，很容易忽略借款時間和費用。較低的月付可能是利率較低，也可能只是多分了幾年。本頁把本金、名目年利率與必要費用固定，再比較 3 年、5 年、7 年，讓差異集中在還款時間上。

以下用一筆假設借款說明：本金 30 萬元、固定年利率 5%、開辦費 5,000 元，沒有其他必要費用，採本息平均攤還。這不是銀行報價，也不表示每家銀行都提供這三種年限。如果手上有兩家銀行的方案，仍要分別輸入各自條件，不能把這張同利率比較表當成兩家的實際報價。

尤其要確認利率適用多久。「前幾期優惠」和「全期固定」不是相同條件。若報價之後會調整利率，本頁無法模擬那段變化，可以先請銀行提供完整還款表，再比較相同借款期間的付款。

借到 30 萬，不等於有 30 萬可以花

這筆借款扣掉 5,000 元必要費用後，工具列出的實拿金額是 295,000 元，每月本息卻仍按 300,000 元本金計算。費用假設在撥款時一次支付，不加入本金滾利息，也不會在每期重複收取。若這次支出剛好需要 30 萬元，還得另外處理 5,000 元的差額，不能只看核准本金就認為款項足夠。

整理報價時，先把銀行要求、取得貸款必須支付的一次性費用列出來，再確認是否已包含在開辦費。不要把同一筆徵信費放進兩欄。自選服務或逾期違約金等有不同性質，不宜全塞進「其他必要費用」，哪些項目要列入年百分率可核對下方官方標準。

本頁的費用假設也有界線。如果費用加進本金一起借，或銀行按月收取帳管費，實際付款時間就不同。這時應按正式契約比較，不能只把所有費用相加填進去，就當作已重現完整方案。

• 總費用年百分率計算標準第 7 條列出不納入年百分率的費用，包括逾期違約金及非必要自選費用等。具體分類依實際契約確認。

年利率 5%，為什麼年百分率更高

名目年利率是計算每期利息的條件。總費用年百分率（APR）則把必要費用與付款時間一起換算，方便比較借款成本。在這個例子中，5 年方案每月約繳 5,661 元，雖然利率填 5%，費用後的年百分率估算約為 5.69%，因為能使用的錢少於要還的本金。

本頁以實拿金額和每期本息推算月現金流的報酬率，再乘以 12，不是把開辦費除以本金後直接加在利率上。同一筆費用在不同借款年限裡，對年百分率的影響也不同。因此比較表可能出現年限較長、年百分率較低，但總利息反而較多的情況。

如果看到零利率方案，也要留意是否仍收必要費用。沒有利息不等於沒有成本。反過來說，年百分率能幫助比較，卻不是一個能同時代表每月壓力、全期支出與提前清償條件的數字，仍要配合還款表一起看。

每月少繳一些，總成本增加多少

沿用相同的 30 萬本金、5% 固定利率與 5,000 元費用，3 年每月約 8,991 元，5 年約 5,661 元，7 年約 4,240 元。下表把費用後的成本放在一起，讓你看清楚月付降低的代價。金額四捨五入至元，年百分率為等月期間估算。

這裡的「貸款總成本」只計總利息和必要費用，不包含原本借的本金。以 5 年為例，總利息約 39,682 元，加費用 5,000 元，成本約 44,682 元。若想知道整段期間共付出去多少錢，還要加回 30 萬本金，合計約 344,682 元，不能把 44,682 元看成全部還款。

從 5 年改成 7 年，每月約少繳 1,421 元，總成本卻約多 16,492 元。差額按未取整數值計算，可能與表中約數相減差 1 元。可以先從穩定收入扣除生活費、既有貸款和預留款項，再看哪個月付放得進去。這是自己的支出安排，不是銀行核貸標準。如果必須依靠尚未確定的加薪或獎金才能繳款，拉長年限仍可能留下缺口。

準備簽約時，再核對還款表與費用明細

選出比較合適的月付後，將該方案明細和正式報價放在一起，核對必要費用、利率適用期間，以及綁約和提前清償條款。若打算拿年終獎金提早還款，不能直接把完整借滿 7 年的成本當成實際結果，本頁沒有替你算出提前清償後的利息或違約金。

保存 CSV 時，也請保留當時的本金、利率和費用。下載的是目前選取年限的還款表，年度摘要每 12 期算一年，不是日曆年。本頁未設定實際撥款日或繳款日，金額顯示及 CSV 各自進位，可能與銀行按日計息、費用範圍或進位規則不同。正式金額以契約與銀行揭露為準，工具不評估信用分數或核准機率。