貸款試算

借款本金和實拿金額，差在哪裡

準備借一筆錢支付大額支出時，最想知道的往往是每月要繳多少。但同樣的月付，可能來自較少的本金，也可能是把還款時間拉得更長。比較前先把本金、利率和期數放在一起看，才知道這筆借款會占用多久的收入。

假設銀行核准借 30 萬元，扣掉開辦費後實際入帳較少，一般貸款試算仍應填契約上的 30 萬本金。因為月付和利息是按借款本金計算，不能用扣費後的金額代替。這一頁沒有費用欄位，結果中的本息總還款也不包含開辦費。若要比較實拿金額及費用後的成本，可使用信貸試算。

抄錄報價時也要核對單位。本頁本金以元輸入，100 萬元是 1000000。利率填名目年利率，不用自行除以 12。5 年等於 60 個月，選年模式時可再加不足一年的月份。如果兩份結果差很多，先排除元與萬元、年與月的混用，再比較方案內容。

兩種還款方式，前期負擔差多少

本息平均攤還的每月總額大致相同，較方便安排固定支出。不過，每期還掉的本金不一樣。前期餘額較多，月付裡的利息也較多，隨著餘額下降，用來償還本金的部分才逐月增加。本金平均攤還則每期還相同本金，再加上當期利息，所以一開始繳得較多，之後逐月減少。

拿上方 30 萬元、固定年利率 5%、60 期的範例來看，本息平均每月約 5,661 元。本金平均首月約 6,250 元、末月約 5,021 元，總利息約少 1,557 元。省下利息的同時，前期要先多準備現金。若目前的支出已很緊，不能只因為總利息較少就忽略第一年的負擔。

這個差異來自本金還掉的速度，並非哪一種方式另外收了比較高的利率。比較時固定本金、利率與期數，先看初期月付是否能負擔，再看整段期間的利息。實際可選哪種還法，仍以貸款機構提供的條件為準。

從第一期到最後一期，讀懂利息怎麼減少

用一組容易心算的假設：借 12 萬元、年利率 12%、12 期，選本金平均攤還。每期還本金 1 萬元，首期利息是 12 萬乘以 12% 再除以 12，等於 1,200 元，所以合計繳 11,200 元。繳完後剩 11 萬元，下期利息就降為 1,100 元。12% 只用來說明算式，不是貸款報價。

最後一期剩本金 1 萬元，利息 100 元，繳 10,100 元後清償。全年利息合計 7,800 元，本息總還款為 127,800 元。不能直接用 12 萬乘以 12%，把得到的 14,400 元當作全年利息，因為那樣忽略了每月都在減少的本金。

還款明細可拿來核對這個過程：每期月付是本金加利息，下一期餘額是本期餘額減去已還本金。若換成本息平均攤還，就要按該方式重新計算，不能繼續假設每期本金都是 1 萬元。明細的用途是看清楚錢怎麼還，不只是確認最後有沒有歸零。

拉長期數後，月付少了多少、利息多了多少

回到借 30 萬元、固定 5% 的案例，這次維持本息平均，只比較 36 期和 60 期。每月付款從約 8,991 元降為 5,661 元，少約 3,330 元。但總利息從約 23,686 元增加到 39,682 元，多約 15,997 元。差額依未取整數值計算，因此可能與表中約數相減差 1 元。

選擇時可以把省下的每月付款放回自己的預算表，看看是否真的解決固定支出的缺口，以及是否能接受多付的利息。不要先選最長期數，再把較低月付當成借更多錢的理由。若計畫中途一次還清，本表也不能直接回答提前清償後的成本，還要另看契約及適用的試算。

年度摘要把每 12 期合在一起，適合觀察一年還了多少本金、年底還剩多少。這裡的年度從借款開始算，不是日曆上的一月至十二月。需要另做預算時可保存 CSV，但也要一起記下當時的本金、利率與期數，避免日後拿不同條件的明細互相比較。

銀行還款表和試算不同，先核對哪些條件

拿到正式還款表後，先核對本金、利率適用期間、還款方式和第一期起算日。如果方案只有前幾期優惠，或有寬限期，就不能把優惠利率當成全期固定利率套用。本頁不包含費用、利率變動與提前清償，缺少這些條件時，月付看起來接近也不代表總成本相同。

本頁採等月期間計算並保留小數，畫面四捨五入至元，CSV 保留 2 位小數。各期顯示值加總可能與完整精度的總額差幾元，銀行按實際天數計息或採不同進位方式，也可能產生差額。試算適合整理付款安排，不能取代契約、判定核貸額度或保證核准。

• 土地銀行還款方式說明說明兩種攤還方式與公式，本文數字是依固定利率建立的假設案例。
• 信貸試算要把開辦費與必要費用一起比較時，可查看實拿金額和年百分率估算。